종신보험은 어떻게 구성되어 있는지 살펴보겠습니다.
국제회계기준에 따라 올해부터 보험회사에 새로운 회계규정이 적용됩니다.
따라서 보험회사는 일부 자산 구조를 조정했으며 이는 판매하는 상품에도 영향을 미쳤습니다.
이 때문에 올해부터 방카슈랑스(은행이 판매하는 보험)가 금지됐다.
저축보험은 찾기 어려워졌고, 연금보험이 그 자리를 차지하고 있다.
일반채널에서는 종신보험, 건강보험 등 보장상품 판매가 활발히 진행되고 있습니다.
특히 단기지급형 종신보험 판매가 급증하고 있어 관심이 집중된다.
종신보험이란 무엇인가요? 종신보험은 사망을 담보로 보험금을 지급하는 생명보험사에서 판매하는 상품이다.
즉, 피보험자가 사망하는 등 사고가 발생하면 가입금액만큼 보험금이 지급된다.
보장기간은 사망시까지이며, 보장금액은 사망확률이 매우 높은 상품중 하나입니다.
누구나 치명적인 사고를 경험하게 됩니다.
가입 절차는 다음과 같습니다.
가입하려는 연령과 사망 보험금 금액(이를 가입 금액이라고 함)을 결정한 후 납부 기간을 설정합니다.
납부기간은 길수록 보험료는 낮아집니다.
납입기간까지 보험료를 완납하고 그냥 놔두면 언젠가 일어날 사망사고도 보장받을 수 있을 정도로 아주 간단합니다.
그럼에도 불구하고, 가입자의 건강상태에 따라 보험료가 변동될 수 있으며, 신청이 거절될 가능성도 있습니다.
보험사는 보험료를 받고, 운영비를 공제하고, 자산관리를 통해 수익을 창출하지만, 가입자의 건강이 좋지 않아 사고가 발생한다.
조기에 발생하면 보험회사는 손실을 입게 됩니다.
납부한 보험료보다 납부한 보험금이 더 많기 때문입니다.
‘내가 죽으면 어쩌지?’ 이런 식으로 말하는 사람도 있는데… 틀린 말은 아니지만, 가족 단위로 생각하면 자기 중심적일 수도 있다.
만약 가장이 갑자기 사고를 당한다면 슬퍼하지 않을 사람은 거의 없을 것입니다.
하지만 고인이 빚을 남기게 되면 남은 가족들은 재정적으로 어려움을 겪게 될 가능성이 높습니다.
그렇게 하면 어떻게 되나요? 나에게도 이런 일이 일어날 가능성이 있는데, 종신보험으로 대비할 수 있습니다.
경제적으로 종신보험은 운영비가 높아 부담이 될 가능성이 있기 때문에 가끔 정기보험(종신보험에서는 저축성 저축이 생략됨)을 선택하기도 합니다.
게다가 종신보험. 상속에도 효과적입니다.
자산이 많은 사람이라면 사고가 발생하고 상속이 시작되면 상당한 금액의 상속세를 내야 하는 것은 당연하므로 보험금을 상속세 재원으로 활용하는 것도 좋다.
단기지급형 종신보험의 등장. 종신보험은 예전부터 인기가 많았습니다.
2000년대 초반에는 CI(중병에도 보험금 지급), 2000년대 중반에는 가변(적금을 펀드에 투자), 유니버셜(유동성 강화) 등의 시리즈가 있었고 최근에는 2010년대 초 저축보험으로 전환. 저금리 종신보험(단기지급)까지 등장했다.
단기납부 종신보험은 말 그대로 납입기간이 짧은 종신보험을 말합니다.
기존에는 20년 정도를 설계했는데 5~10년 정도를 설계하고 납입이 짧은 상품이다.
지불 기간이 짧을 뿐만 아니라. 일반종신의 경우 높은 운용비용과 위험보험료로 인해 원금이 100%에 도달하는 기간이 상당히 길지만, 이 기간이 대폭 단축되었습니다(감축이자율법).
문제는 부적절한 마케팅이다.
종신보험의 본질은 죽음을 대비하는 보험이지만 저축이라는 개념으로 판매됩니다.
플랜마다 다를 수 있지만 사망요구나 보장범위는 제쳐두고 일반 저축률과 환급률을 비교하여 판매하는 경우가 많습니다.
얼마 전 이 문제로 인해 금융감독원에서는 보험사에 지급기간이 끝나자마자 100%를 초과하지 않도록 원칙을 개선하라고 권고한 바 있다.
그리고 장기상품이라 하더라도 납부기간이 끝나자마자 해약하는 횟수가 늘어나면 보험사의 건전성에 좋지 않습니다.
보험 회사는 권장 사항을 따랐습니다.
결제 기간이 끝나기 전에 100% 달성을 미루고, 대신 10년 시점에서 환급률을 대폭 높였습니다.
또 10년 면세 마케팅까지 더해 저축 콘셉트로 판매되고 있다.
그렇다면 단기지급 종신보험은 좋은 상품일까요? 현재 판매되는 상품 중에는 10년 환불률이 130%를 넘는 상품도 있다.
변경사항이 아니라 확정된 환불비율입니다.
앞으로 금리가 하락할 상황을 고려하면 매력적인 숫자라고 생각한다.
사망보험금도 포함됩니다.
매우 좋은. 해약환급 추이를 보면 일반지급과 단기지급 전 생애가 대략 이런 구조를 이루고 있다.
단기적으로는 일반생명보험의 환급률이 좋은 편이지만, 일정 기간이 지나면 단기지급 종신보험의 환급률이 높아집니다.
10년간 사망보장 130% 확정, 비과세까지… 저축 개념에는 문제 없지만, 조기 해지하면 일반적인 평생보다 손실이 커질 수 있으니 주의해야 한다.
보험 정책. 따라서 본 제품의 좋은 커버력과 기능을 누리시려면 최소 10년은 유지하셔야 합니다.
그럼에도 불구하고 무려 10명이 제품에 참여했다.
10년 동안 보험 계약을 유지할 수 있는 가능성은 무엇입니까? 계약을 계속하는 동안에는 처음 참가했을 때와는 달라집니다.
중간에 다양한 사건이나 상황이 발생하여 보험계약을 더 이상 지속할 수 없는 상황이 발생할 수 있습니다.
그러한 경우에는 계약이 해지될 수 있습니다.
해지하시면 보험료, 기간, 납부한 원금 등의 손실이 발생합니다.
10명이 모두 10년간 계약을 이어간다면 보험사 재정에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.
가입자의 중도해약 가능성을 반영하여 상품을 설계하였습니다.
하지만 단기지급형 종신보험은 유지율이 높은 것 같아 문제가 발생한다.