스트레스 DSR을 150%에서 0으로 줄이는 노하우를 공개합니다.
(ft. 상담스킬)
레버리지를 통해 무언가를 달성하려는 사람들이 있을 수 있지만 DSR은 이미 높게 설정되어 있습니다.
그러면 더 이상 대출을 받을 수 없게 되는데… 포기하세요
대부분의 사람들이 이렇게 생각하고 모든 것을 멈추고 상황이 좋아지기만을 ‘기다린다’고 생각합니다.
내가 상담을 하게 된 이유 중 하나는 ‘끝까지’ 가기 때문이다.
무슨 뜻이에요? 취할 가치가 있는 모든 조치를 안내해 드립니다.
그러면 열에 아홉은 더 나은 방향을 찾을 수 있을 것이고, 열에 하나는 인생이 완전히 바뀔 것이고, 다른 경우에는 실제 상황은 변하지 않을 것입니다.
하지만 상황이 바뀌지 않더라도 마음가짐이 바뀌고, 희망을 얻고, 계속해서 도전하는 자세를 갖게 될 것입니다.
상담은 시간낭비, 돈낭비가 아니라고 늘 말씀해주시더라구요.
아무튼, 오늘은 이런 어려움을 ‘포기하지 않는 도전’으로 이겨낸 몇몇 고객님들을 소개하고 싶습니다.
DSR 150%와 227%를 0으로 바꾼 예입니다.
1. 개인 가계 자금이 DSR에 할당되는 것과 관련하여 할 수 있는 일은 없습니다.
지금 당장 사업을 하고 계시지 않다면, 오늘의 이야기가 당신과 관련이 없을 수도 있습니다.
하지만 그 사람들도 ‘사업가’라는 입장의 중요성을 인지하고 있을 수도 있기 때문에 정말 중요한 게시물이라고 볼 수 있습니다.
우선 어떤 이유에서인지 이미 DSR이 가득 차 있는 분들이 계실 텐데요. 가장 흔한 경우는 신용대출을 많이 받은 사람, 분양권을 가진 사람, 중간대출을 받은 사람, 가계자금이 많은 사람 등이다.
둘 다 ‘가계자금’이라면 당연히 DSR에 포함되기 때문에 현재는 100%를 넘을 수도 있다.
2. 신용대출, 계약금, 자동차담보 등도 ‘사업자금’이 될 수 있습니다.
사업을 했다면 신용대출이 ‘사업 자금’으로 처리되었을 수도 있습니다.
아파트가 아닌 오피스텔을 매각할 권리를 보유하고 있는 경우 중개자금도 ‘사업자금’으로 처리될 수 있습니다.
다만, 펀드 신청 시 ‘사업용으로 사용하겠습니다’라고 말하지 않았거나, 사업자로서 대출을 받고 싶은 경우입니다.
. 그렇게 말하지 않으면 신용은 ‘가계자금’으로 취급될 확률이 특히 높다.
저를 찾아오신 고객님도 자동차를 담보로 ‘대출’을 하시고 가계신용으로 처리해 주셨습니다.
3. 이미 소득이 너무 낮은 사업주에게는 다른 ‘가계’자금이 치명적이다.
소득 1300만원 안팎으로 추정되는 이 사람은 자신의 차를 담보로 8000만원 가량의 대출을 받았다.
빠르게 계산해 봅시다.
배우자와 함께 가입하더라도 이 빌어먹을 대출금이 있으니 할 수 있는 게 아무것도 없다.
남편분은 이미 DSR을 넘는 대출을 받았으니 두 부부가 할 수 있는 일은 없을 것 같았습니다.
그런데 제가 잡은 포인트는 바로 이것이었습니다.
그럴게요. 자동차 담보자금을 제공한 자본에게 이를 ‘사업자금’으로 전환해 달라고 요청해 보는 것은 어떨까요?
먼저 이것을 말씀드리겠습니다.
정상적인 상황에서는 절대 허용되지 않습니다.
이렇게 요청해도 작동하지 않는다는 뜻입니다.
그런데 당신은 늘 ‘사업주’였고, 이 대출을 받을 당시에도 ‘사업주’였는데, 이것을 가계자금으로 취급할 이유가 있었나요? 질문이 있었습니다.
그리고 이 대출 사업은 ‘사람’이 하는 일이기 때문에 실제로는 매우 ‘유연한’ 사업입니다.
그래서 우리는 이에 대해 이렇게 이야기하기로 결정했습니다.
저는 당시 사업주였고 사업자금을 신청했는데 왜 가계자금으로 간주되나요? 이로 인해 모기지를 받을 수 없었고 계약금도 손실되었습니다.
사실 틀린 말은 아닙니다.
사업을 하는 사람은 왜 그렇게 높은 이자로 대출을 받았을까? 사업 목적으로 받았지만 당시에는 ‘DSR’이 중요하지 않았다.
그렇기 때문에 그는 그 문제에 대해 시정을 요청했습니다.
답변은 ‘이런 일이 처음이라 잘 모르겠습니다’ 였는데, 읍면이나 소규모 사무실 형태로 말씀드리니까 어느정도 조치가 취해졌고, 다시 확인해 보라고 하더군요. 결국 가장 정확한 신용정보회사에 문의해서 DSR 효과를 확인해 봤습니다.
가계자금에서는 제외되었습니다.
즉, 다른 은행에서 대출을 받을 경우 ‘가계자금’에 포함되지 않으며 dSR은 0%이다.
4. 사실 금융기관 직원들조차 이것이 불가능하다고 단정할 수는 없다.
10년 동안 금융기관에 근무하다 보니 이런 부탁을 많이 받습니다.
상황이 좋지 않은 경우가 많습니다.
길을 찾으라고 혼내고 혼내는 사람도 있었고, 울면서 불평하는 사람도 있었다.
다만, 저는 앞서 말했듯이 이런 고객불만사항에 대해 큰 책임감을 느끼는 성격입니다.
그래서 한두 번 이상 퇴근하고 새벽까지 해결책을 찾아다녔고, 그 결과 여러분이 아는 ‘전문가’들도 상상조차 하지 못했던 수많은 해결책들이 떠올랐습니다.
이해하시는 분들도 계실지 모르겠지만, ‘현물로 돈을 받을 권리’입니다.
를 요청하는 로직을 적용하여 PF를 성공적으로 완료한 사례도 있습니다.
그래서 ‘컴퓨팅’ 팀과 협의를 거쳐 금융기관에서 ‘변경’할 수 있는 콘텐츠나, 심사팀의 승인만으로 통과할 수 있는 콘텐츠를 시험해보고 있습니다.
이 경우처럼 ‘전산화’를 통해 사업자가 아닌 개인으로 고객을 입력했다면, 사업자로 변경하라고 하면 이 내용이 생략될 수도 있겠다는 생각이 들었습니다.
물론 금융기관 입장에서는 번거로운 일이다.
그래서 이 글은 관계자분들께 사과의 말씀이 될 수도 있겠네요. 죄송합니다.
그러나 고객들은 생명을 위협하는 수천만 원, 수억 달러가 오가는 상황에 처해 있습니다.
그러니 이해해 주시면 정말 감사하겠습니다… 그래서 이 점들을 팔로워분들, 학생분들, 고객님들께 공유하고, 덜 민감한 부분은 이렇게 포스팅하고 있습니다.
앞으로도 원포인트 레슨 형태로 좋은 콘텐츠 올려드리고 영상도 제작해보겠습니다.
*PS* 사업을 하지 않았다면 감히 이런 일을 하지 못했을 것입니다.
가계 자금이 공식적으로 차단되었습니다.
앞으로 예상되는 시장 변화를 그림으로 그려본다면 다음과 같다.
여러 면에서 자본주의에서는 기업 경영이 필수가 되어가고 있습니다.
화이팅.